8 Tips Menghindari Terlilit Utang Kartu Kredit

image credit: www.gettyimages.com

Saat ini di kota besar, hampir semua orang memiliki kartu kredit. Banyak orang yang bisa mengambil keuntungan dari kartu kredit, tapi sepertinya jauh lebih banyak orang yang dirugikan dengan kartu kredit. Saya sendiri juga salah satu pengguna kartu kredit yang masih berusaha untuk disiplin dan mengingatkan diri tentang cara penggunaan kartu kredit yang baik. Di bawah ini 8 hal yang wajib disadari ketika kita memiliki kartu kredit, agar kartu kredit memberi keuntungan pada Anda:

1. Sadari bahwa kartu kredit adalah pinjaman, yang harus Anda bayar (beserta bunganya). Kita semua sadar akan hal ini, tapi dalam implementasinya masih banyak yang berbelanja kartu kredit di luar kemampuan mereka dan juga merasa memiliki uang tambahan dari kartu kredit ini. Ingat, makin banyak penggunaan kartu kredit di awal, makin terpengaruh kesehatan keuangan Anda di masa depan.

2. Bunga kartu kredit itu sangat tinggi. Jangan tertipu dengan kata-kata bunga hanya 3% (bunga kartu kredit di Indonesia sekitar 2,5 - 3,5%). Bunga itu adalah bunga per bulan, setahunnya adalah sekitar 36% (12*3%). Bandingkan dengan deposito tabungan yang hanya sekitar 4 - 5% per tahun, belum dipotong pajak. Bandingkan juga dengan bunga kredit produktif bank yang berkisar di 10 - 15%. Utang kartu kredit Rp10 juta, akan menjadi Rp13,6 juta dalam setahun.

3. Bila Anda membayar penggunaan kartu kredit sebelum jatuh tempo bulan berikutnya, Anda tidak dikenakan bunga sama sekali. Cara terbaik meanfaatkan kartu kredit adalah melihatnya sebagai buffer sementara, manfaatkan penggunaan kartu kredit sebagai alat transaksi untuk kepraktisan dan promosi. Tapi selalu lunasi utang kartu kredit Anda sebelum jatuh tempo bulan berikutnya. Bagian yang tidak terbayar akan mulai dikenakan bunga per bulan yang berlaku pada jatuh tempo setelahnya.

4. Jumlah minimum yang harus dibayar setiap tanggal jatuh tempo bulanan adalah 10% dari keseluruhan pokok dan bunga yang ada. Jika Anda membiasakan diri membayar minimum 10% ini, Anda telah memberikan keuntungan maksimum pada bank dan kerugian maksimum pada diri Anda. Misalnya Ibu S memiliki utang kartu kredit Rp10 juta dan suku bunga kartu kreditnya adalah 3% per bulan. Ia berniat selalu membayar minimum yang diharuskan dari tagihan tiap bulannya, maka lihat tabel di bawah ini untuk ilustrasi suku bunga yang harus dibayar:

courtesy of: laboflife.wordpress.com

Dalam 24 bulan Anda masih belum melunasi utang, bandingkan dengan meminjam dengan bunga 0%, dengan pembayaran minimum 10% Anda bisa melunasinya dalam 10 bulan.

5. Pembayaran terlambat atau kurang dari minimum yang diharuskan mengakibatkan Anda memiliki rating credit yang turun dan terdaftar dalam sistem bank dan selanjutnya didaftarkan pada Bank Indonesia secara nasional. Makin lama Anda menunggak, makin buruk rating credit Anda. Hal ini menyulitkan ketika di masa depan Anda membutuhkan pinjaman dari bank mana saja (di Indonesia) untuk kebutuhan modal/operasional usaha, pinjaman rumah, mobil, dsb.

6. Terdapat beberapa biaya "administrasi" bulanan dan tahunan yang diminta bank dalam transaksi bulanan, antara lain:

• Biaya langganan kartu kredit, antara Rp300 - 800 ribu per tahun, tergantung jenis kartu. Usahakan pada awal tahun minta hal ini ditiadakan (banyak bank menawarkan hal ini ketika menawarkan kartu kredit pada Anda).


• Biaya keterlambatan pembayaran, sekitar Rp20.000,- per kartu, jika Anda terlambat membayar.


• Biaya materai, Rp6.000,- per bulan per kartu


• Beberapa bank bahkan mengenakan biaya pembayaran kredit. Terlebih bila pembayaran dilakukan melalui bank lainnya (misalnya atm)


• Biaya transaksi valas, jika Anda berbelanja dalam mata uang selain rupiah, bank akan langsung mengonversi pengeluaran anda dalam rupiah dengan menggunakan rate yang bank tentukan. Biasanya rate ini lebih tinggi, sekitar nilai jual mata uang tersebut oleh bank, sehingga biaya dalam rupiah akan lebih tinggi.

Hal ini berlaku untuk setiap kartu tambahan yang Anda miliki.

7. Manfaatkan promo yang ditawarkan selama Anda menyadari bahwa memang harga yang ditawarkan masuk akal. Beberapa promo yang sering ditawarkan seperti potongan makan sampai dengan 50%, cicilan pembelian sampai dengan 12 bulan dengan bunga 0%, point reward, cash back terkadang memberikan keuntungan dalam menghemat pengeluaran Anda.

8. Untuk keamanan, ketika bertransaksi usahakan Anda mengamati berapa kali kartu Anda digesek dan untuk transaksi online pastikan situs tersebut aman. Jangan pernah berikan informasi kartu kredit Anda (terutama tiga nomor pada bagian belakang kartu).

So... be mindful when using your credit cards!